"카드 긁을 때, 사실 5명쯤 나눠 먹고 있었다"

📟 결제 단말기,

그거 누구 겁니까?

 

우리가 카드 긁는 그 순간, 화면에 “승인되었습니다” 띄워주는 그 기계. 그거!

그걸 돌리고 있는 주인공이 있어요. 그게 바로...

👉 VAN사!

(Value Added Network) —

“부가가치통신망사업자”라는 엄청 고전적인 이름 😅

 

🎮 VAN사가 하는 일은?

 

간단히 말해: 카드 단말기와 카드사 사이를 연결해주는 역할!

예를 들자면 말이지, PG사? 온라인 쇼핑몰에서 결제창 만들어주는 기술팀!

VAN사? 오프라인 매장에서 단말기를 관리하는 기사님팀이라고 할 수 있죠.

💳 흐름으로 보면 이렇게 작동해요

 

🛍️ 오프라인 매장

→ 카드 긁음

→ 단말기는 VAN사 통신망으로 승인 요청

→ 카드사로 연결됨

→ 승인 완료!

→ 정산, 기록, 승인 로그까지 VAN사가 관리

 

💸 그런데...

왜 수수료가 또 들어가냐고요?

 

왜냐면... VAN사는 단말기만 연결해주는 게 아니라, 그걸 유지하고 인증하고 보안 관리까지 다 하거든요. 😭

 

✔️ 단말기 설치·AS

✔️ 키보드 보안·인증서 관리

✔️ 전표 발행, 전자서명 저장

✔️ POS와 연동, 매출 자료 전송

 

→ 이게 기술 유지비 + 인프라 비용이라면서,

→ 카드 결제 건당 몇십 원~몇백 원씩 수수료가 붙어요

 

🤐 문제는, 이게 잘 안 보인다는 거어어...

 

가맹점이나 소비자 입장에선 카드사 수수료는 눈에 잘 보여요 (ex. 2.5%)

PG 수수료도 계약서에 써있어요. 근데 VAN 수수료는 “건당 몇십 원”이라 무심코 넘어감..

그런데도 월 수천 건 결제면 VAN 수수료만 수십만 원!

 

📈 실제 사례: 이중 수수료 구조

 

가맹점 A의 월 매출이 2,000만 원이고,

카드 결제 건수가 1,000건이라고 해봐요.

 

카드 수수료 2% = 40만 원

VAN 수수료 건당 50원 → 5만 원 추가 지출

 

“5만 원? 별거 아닌데?”🧐

→ 이게 누적되고, 아무도 신경 안 쓰면, PG + VAN + 카드사까지 다 떼어가고, 정작 남는 건 얼마 없게 됨....

 

😶 VAN사는 왜 이렇게 조용히 있을 수 있지..? 너무 오래된 시스템이라 익숙해졌고 사업자가 몰라도 그냥 쓰는 구조라서 그래요.

단말기 업체와 VAN사가 엮여 있어서 → “단말기 무료 설치” 같은 제안 뒤에 수수료가 숨는거죠!

 

🎯 최근 흐름은?

 

👉 통합형 단말기 등장 (VAN + POS + PG 연동)

👉 수수료 절감형 QR결제 시스템 도입

👉 정부, 카드 수수료 인하 정책 → VAN도 간접 압박

👉 일부 간편결제사, VAN사 역할을 대신하며 진입 중

 

 

카드 한 번 긁을 때마다, 

당신 지갑에서 PG + 카드사 + VAN + 기타 등등이 회식비를 챙겨간다구요. 🍖🍻

 

오프라인 결제의 수수료 구조, 투명한 것 같지만, 진짜는 안 보이는 데 있다구.

💳 마일리지, 적립금, 포인트…

 

우린 이걸 “혜택”이라고 부르지만, 회계팀은 이렇게 부른다:

 

“유동성 리스크요.”

(네, 심장 쫄깃하게요. 😬)

공짜처럼 보이지만, 누군가는 돈을 묶고 있었다 !!

🧾 포인트 = 잠자는 돈이라고 생각하는 사람..? 대부분의 플랫폼, 쇼핑몰, 카드사, 항공사들은 소비자에게 ‘적립’이라는 미끼를 던져요.

 

5% 적립

 

다음 주문 시 사용 가능

 

기간 내 미사용 시 소멸

 

하지만 이 포인트들… 진짜 “그냥 생긴 거”일까?

Nope.😶 회계상, 고객에게 돌려줘야 할 “부채”로 잡힌다. → 정확히는 ‘이연수익’ 또는 ‘충당부채’

 

🧠 이게 무슨 뜻이냐고요?

1️⃣ 고객 입장: “오예~ 적립금 생겼다” 쓰면 할인, 안 쓰면 이득 못 본 느낌

 

2️⃣ 기업 입장: “이거 언제든 쓸 수 있는 쿠폰이니까 우린 현금처럼 준비해놔야 해…”

 → 즉, 팔았지만 아직 끝난 거래가 아닌 셈

 

💡 그래서 기업들은 포인트 사용 조건을 복잡하게 만들죠. 어떻게?

 

✔️ 최소 주문 금액 있음

✔️ 일부 카테고리 제외

✔️ 사용 기한 짧게.

→ 못 쓰게 유도하면? → 부채로 안 남음

 

또한! 포인트 소멸을 적극 알리지 않는다....조용히 사라지게 두죠.

→ 실사용률 낮추면 수익으로 턴 가능

 

‘선적립 후소멸’ 모델로 현금 흐름 확보합니다. 어떻게...? 이렇게!

 

예: “2만 원 이상 결제 시 5천 원 적립”

→ 고객은 다음 결제를 하게 되고

→ 결국 추가 매출 + 포인트 소멸 = 순이익! 😀

 

📌 실전 예시: 항공사 마일리지가 대표적일 것 같슴돠. 

 

항공권을 사면 일부 금액을 마일리지로 돌려줍니다. 하지만 이건 현금처럼 쓸 수 있는 약속이니까

→ 회계에선 ‘항공권 매출 일부 보류’ 처리

→ 포인트가 사용되거나 소멸되기 전까진 수익 인식 못 합니다.

이 마일리지 규모가 수천억~수조 원 규모인 회사도 있어요 😳

 

🛠️ 그런데 왜들 이렇게 복잡하게 운영할까요?

✅ 이유는 간단해요. "적립금 = 마케팅 도구 + 유동성 리스크 + 수익 유보장치"

 

👉 고객 락인 유도

👉 반복 결제 유도

👉 매출의 일부를 "나중에 돌려줄게~" 하며 붙잡아둠 → 지금은 돈 받고, 나중엔 안 써주길 바람🙏

 

🧯 그럼 소비자는 어떻게 해야 하냐구요? 빨리빨리 써야지!

 

포인트는 생긴 즉시 쓰자.🏃‍♂️🏃

소멸 시점, 제한 조건 꼭 확인하자.🏃‍♂️🏃

특히 마일리지/카드 포인트는 ‘실질 화폐’와 같다!🏃‍♂️🏃

 

 

적립금은 ‘기억에 맡긴 돈’이 아니라 당신의 소비를 기다리는 부채예요. 💣

 

포인트, 마일리지, 쿠폰은 공짜가 아니라 유도된 반복 결제의 트랩이기도 해요. 빨리 쓰려면.. 또 사야지... 반복...…근데 우린 또 그 트랩에 기분 좋게 빠지죠. 😌✨

💳 “결제”는 끝이 아니라, 데이터의 시작입니다. 

 

🔍 커피 한 잔 결제했다 → “아침형 인간”으로 태그

🔍 특정 브랜드만 산다 → “충성도 높은 구매자”

🔍 편의점 + 고카페인 음료 + 야식 → “야근 직장인”으로 분류

 

단 한 번의 결제 데이터, 플랫폼은 그걸 마치 사용설명서처럼 읽어요. 💥 그리고… 마케팅 AI, 추천 알고리즘, 광고 플랫폼까지 모두가 달려들죠.

 

🧠 데이터의 흐름을 한번 따라가볼깡?

 

1. BURI가 결제한다

2. 간편결제 플랫폼이 기록한다 (ex. 네이버페이, 토스, 쿠팡)

3. 결제 시 무슨 상품, 어느 시간, 어느 매장에서, 어떤 가격이었는지 기록됨

4. 이 정보는 너의 구매 행동 → 소비 성향 → 광고 타겟팅으로 이어짐

 

그렇다면 🕵️‍♂️ 이 정보는 누가 가지고 있을까?

간편결제사 : 결제 이력 기반 추천/타겟 마케팅

PG사 : 통계/분석 제공 (일반적으로 직접 마케팅엔 미참여)

카드사 : 혜택 큐레이션, 제휴 마케팅

플랫폼 (쇼핑몰) : 장바구니 복구, 개인화 추천, 가격 타이밍 조정

광고 플랫폼 : 리타겟팅, 구매 전환 예측

 

데이터의 흐름은 생각보다 길고, 많고, 세밀해요.... 그래서 🧾 우리가 동의했을까?

 

솔직히 말해서…

"마케팅에 활용될 수 있습니다"에

무심코 동의했을껄?

✅

 

그리고 어느새 “다음에 살 것 같은 상품”이 어디선가 또 튀어나오고 “사려던 물건 가격이 갑자기 떨어졌고” “몇 개 남았어요”는 정확히 당신을 향한 말이 되고....와 소름.

 

👉 그건 AI가 당신의 결제 패턴을 학습한 결과입니다. 당신의 지갑이 먼저 움직인 그 순간부터 말이죠.

 

🧩 결제는 이제 마케팅의 트리거! 

 

이전엔 “광고 → 결제”였지만, 이젠 “결제 → 다음 광고”의 흐름으로 바뀌었어요.

내가 뭘 샀는지가 다음 광고의 기준이 되고, 다음 결제의 경로가 결정되죠. 점점 우리는 ‘알아서 맞춰주는 소비 루트’ 안에 살게 되는거어.. 👾

 

💡 그래도 우리가 할 수 있는건 해보기로 해요. 이.로.케.

 

✔️ 내 결제 데이터가 어디까지 흘러가는지 가끔 확인하기

✔️ 간편결제앱/카드사 앱의 마케팅 활용 동의 설정 체크하기

✔️ 의도적 소비 시그널 섞기(?) — (예: 갑자기 기괴한 상품 검색)ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ속이자. AI.

 

BURI팁: 가끔 엉뚱한 걸 검색하면 추천 알고리즘도 멘붕 옴. 😵‍💫

예 : 🥕 채식주의자를 위한 곤충 레시피

→ AI: …혼란. 채식인데 곤충을?
→ 이후 식단 추천이 지옥이 됨

 

결제를 기억하는 건 은행이 아니라, 알고리즘이에요. 당신은 카드 한 번 긁었을 뿐인데, 누군가는 당신의 월급날, 피곤한 요일, 스트레스 지수를 기억하고 있죠.

 

결제는 끝이 아니라, 추적의 시작일 뿐입니다. 그리고 거기엔 늘 “맞춤형”이라는 이름의 덫이 숨어있어요... 조심하자. 으악!🤧

모두가 ‘결제’를 할 수 있다면....? 그 이후의 복잡한 프로세스를 누가 더 잘하느냐가 이제 싸움의 시작. 뽜잇트! 👊

 

✅ 이 말은 무슨 뜻이냐면:

 

결제는 점점 단순화/표준화 되면서, 이제는 “누가 더 잘 정산해주느냐”, “누가 더 빠르고 정확한 환불 처리, 분배, 수수료 정리” 해주느냐가 중요해집니다.

 

📌 실제로 토스, 카카오, 네이버페이도 자체 페이를 갖고 있지만, 여전히 PG사의 정산 시스템, 리스크 관리, 부정거래 탐지, 환불 체계는 그대로 이용 중이라고... 즉, ‘결제 버튼’은 직접 갖되, 그 뒤는 여전히 PG에게 맡기는거죠.  👉 PG는 “그 뒤를 다뤄주는 기술 회사”가 될 가능성이 틉니다.

조금 설명하자면, 현재 많은 페이페이페이기업들이 모든 PG를 연결하고 있지 않음! 일부는 직접, 일부는 PG연결한다고. 왜냐... 처음부터 다 하려면 돈도 많이 들고 리스크도 큼! 이건 무슨 심보냐고? "너의 결제 경험 내꺼, 결제 시스템은 PG꺼. ^^"

 

 

결제는 단순 숫자가 아니예요. 누가 언제 무엇을 왜 샀는지에 대한 정보가 있죠.  PG사는 고객과 판매자 사이에서 결제 시점의 행동 데이터를 가장 먼저, 그리고 가장 ‘구체적으로’ 볼 수 있겠죠? 🎯 그래서 다음 단계는?

 

✅ 고객 데이터 분석 기반 마케팅

✅ 비즈니스 운영 리포트 제공 (AI 기반 추천 포함)

 

“너희 고객들은 4월에 평일 점심에 30대 여성이 주로 커피를 사”

→ 이런 리포트를 제공하는 PG사 = 기업의 ‘마케팅 브레인’이 됨

 

👉 PG사의 수익구조는 단순 수수료가 아니라 데이터 기반 구독모델/리포트 판매/API 제공 등으로 전환할 수 있어요.

 

또한 멀티페이 통합 허브 – ‘결제 API 플랫폼’으로 진화가 될지도 몰라요. 지금 모든 브랜드가 자기 페이를 만들고 있잖아요? 근데 사용자는 여러 개의 페이 쓰기 귀찮고, 쇼핑몰/매장/앱은 그걸 다 붙이기 귀찮아....

 

🎯 그래서 PG사는 “모든 Pay를 연결해주는 통합 게이트웨이”로 갈 수 있다고! 

“이 플랫폼 쓰면 네이버페이, 카카오페이, 토스페이, 제로페이, 애플페이, 다 붙일 수 있어요!”

→ 이게 새로운 PG의 존재 이유가 될지도.

 

💡 실제로 해외에서는 Stripe, Adyen, Checkout.com 같은 업체가 이 방향으로 이미 확장 중이라고. (각국의 로컬 결제 수단까지 통합 제공)

 

👉 결국 “우리가 직접 페이를 만들지 않아도, 남들이 만든 페이를 이어주는 플랫폼”이 되는 거지.

 

또 다른 미래는... B2B 금융 인프라로 진화 – 정산금 예치, 유동성 서비스를 제공하는? 

PG가 매출을 ‘잠깐’이라도 쥐고 있잖아? → 그 돈의 흐름을 설계하고, 금융화하는 게 핵심이 될 수 있어요. PG사의 금융 확장! 🤑

  

✔️ 빠른 정산, 선입금, 대금분할 서비스 (Buy Now Pay Later)

✔️ 가맹점 대상 대출/입금지연 방지

✔️ ‘수익 예측 기반’의 운영자금 지원

 

PG사는 실제로 판매자의 돈 흐름을 제일 잘 알고 있기 때문에,

→ 이 데이터를 기반으로 신용평가 + 대출 + 유동성 제공까지 가능해지겠죠?

→ Stripe Capital, Square Loans 같은 서비스가 이미 이걸 하고 있다고!

 

 

“결제는 누구나 할 수 있다.

그걸 넘어서야 PG의 미래가 있다.”

 

→ 결제 이후의 문제를 대신 해결해주는 PG

→ 결제 사이의 데이터를 더 잘 이해하고 분석해주는 PG

→ 모든 페이를 연결하는 하이웨이가 되는 PG

→ 정산금과 유동성을 설계해주는 PG

 

그게 결국 ‘수수료’가 아닌 가치로 수익을 만드는 미래형 PG사의 모습이예요.

  

BURI는 적립금 대신

애정과 관심을 쌓아주세여.

😘